「融資を受けたいが、毎月の返済額がいくらになるかイメージできない」
「元金がなかなか減らないのはなぜ？」
事業を拡大するために、多くの企業が金融機関からの「借入（ローン）」を活用します。
借金は悪ではありません。手元の資金を厚くし、投資に回すための「時間を買う」行為です。
しかし、金利や返済方法の仕組みを理解していないと、想定以上に利息を支払うことになり、資金繰りを圧迫しかねません。
今回は、ローン返済における利息計算の仕組みと、事業計画に役立つシミュレーションの基礎知識を解説します。
目次
借金返済シミュレーションの7つの確認事項
ローンの返済額を計算する前に、以下の条件を明確にする必要があります。
- 金利タイプ：固定金利か、変動金利か？
- 返済方法：元利均等返済か、元金均等返済か？
- 利息計算：単利か、複利か？
- 返済頻度：毎月返済か、年払いか？
- ボーナス払い：併用するか、しないか？
- 期間設定：返済回数で決めるか、月々の金額で決めるか？
- 端数処理：初回で調整するか、最終回で調整するか？
「元利均等」と「元金均等」の違い
事業用ローンや住宅ローンで最も重要なのが、この「返済方式」の選び方です。
1. 元利均等返済（がんりきんとう）
毎月の返済額（元金＋利息）が一定になる方法です。
- メリット：毎月の支払額が変わらないため、資金繰りの計画が立てやすい。
- デメリット：初期は利息の割合が多く、元金がなかなか減らない。総支払額は多くなる。
2. 元金均等返済（がんきんきんとう）
毎月返済する「元金」を一定にし、そこに利息を上乗せする方法です。
- メリット：元金が確実に減っていくため、総支払額（利息総額）が安く済む。
- デメリット：返済開始直後の支払額が最も高く、初期の資金繰りが苦しくなりやすい。
金利の仕組み：固定と変動
| 金利タイプ | 特徴 | 向いているケース |
|---|---|---|
| 固定金利 | 完済まで金利が変わらない。市場金利が上がっても影響を受けない。 | 長期的な返済計画を確定させたい場合。 |
| 変動金利 | 市場動向（短期プライムレート等）に合わせて金利が見直される。固定より金利が低い傾向。 | 金利上昇のリスクを許容できる場合や、短期返済の場合。 |
単利と複利の計算ロジック
預金や投資では「複利」が有利ですが、借入の場合は逆に負担が増える要因になります。
単利（Simple Interest）
当初の元金に対してのみ利息がかかります。
利息 ＝ 元金 × 金利 × 期間
複利（Compound Interest）
利息が元金に組み込まれ、その合計額に対してさらに利息がかかります（利息が利息を生む状態）。
元利合計 ＝ 元金 × (1 ＋ 金利)^期間
まとめ：正確な計算はツールに任せよう
借入金の返済計画は、Excel関数（PMT関数など）や、銀行サイトのシミュレーションツールを使えば一瞬で算出できます。
重要なのは、計算式を暗記することではなく、「どの返済方式が自社のキャッシュフローに最適か」を判断することです。
無理のない返済計画を立て、借入金を有効活用して事業を成長させましょう。また、複雑な資金調達や税務処理については、早めに専門家（税理士）に相談することをお勧めします。
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